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股份制銀行的新盤算：得信用卡者得天下？

原標題：股份制銀行的新盤算： 得信用卡者得天下？

伴隨上市銀行2017年中報的發佈，其信用卡業務狀況也隨之浮出水面。從信用卡累計發卡量來看，工行、建行、招行穩居前三位，農行、中行、交行等國有大行次之，中信、廣發、光大、民生、浦發、平安等股份制銀行緊隨其後。不過，從業務增量來看，部分股份制銀行積極佈局，追趕速度不斷提升。

數據顯示，工行信用卡累計發卡量近1.3億張，較年初增長瞭900多萬張。值得註意的是，建行成為繼工行後，第二傢邁過億張大關的銀行，累計發卡量為1.02億張，較上年末增加756萬張。招行、農行緊隨其後，發卡量分別為8812萬張和7822.78萬張﹔交行發卡量較年初淨增567萬張，突破5500萬張﹔其他股份制商業銀行的發卡量在2000萬張至4000萬張之間。

以浦發銀行為例，其累計發卡3462.74萬張，同比增長54.62%﹔信用卡上半年業務總收入218.65億元，同比增長94.05%。

中信銀行信用卡累計發卡4160.69萬張，同比增長也達到23.49%。

平安銀行數據顯示，其信用卡業務6月單月發卡量突破120萬張，較5月環比增長31.23%。另外，2017年上半年手續費及傭金淨收入157.48億元，同比增長4.64%，這主要來自信用卡業務手續費收入的增加。“今年以來，本行推出與渠道業務場景結合的產品、流程，加快集團綜合金融策略下的內部客戶遷徙，上半年集團交叉銷售渠道發卡同比增長44.90%。”平安銀行年報稱。

股份制銀行不遺餘力地發展信用卡業務有其內在原因。中信銀行副行長方合英日前在新聞發佈會上表示，整個中信銀行信用卡的發展佈局，符合我們整個國傢消費升級這台灣商標註冊查詢個大背景，這是信用卡發展的最大優勢。“基於對未來發展趨勢的預判，我們也將加強投入。今天的投入就是未來的收入來源。我們千方百計提高發卡量，增加獲客，因為這是我們未來發展的基礎。”他說。

信用卡服務平臺我愛卡首席研究員董崢在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，信用卡從銀行角度講是小貸產品，用互聯網思維理解，就是銀行入口，可以說信用卡是銀行與用戶建立聯系的重要工具。因此，在消費主力年輕化、競爭日趨激烈的信用消費市場，通過信用卡業務從場景獲客、並依托場景提高用戶體驗，對銀行而言是新的競爭機遇。

平安銀行相關負責人對記者表示，目前，平安銀行已明確提出要打造領先的智能化零售銀行，向零售全面轉型。在轉型過程中，平安銀行零售業務制訂瞭清晰的目標，以信用卡為尖兵，提升大數據和賬戶兩大能力，打造以“SAT（社交+移動應用+遠程服務）+智能主賬戶”為核心的智能化、移動化、專業化的零售銀行服務，為客戶提供豐富的金融和生活場景。“簡單來說，就是以貸款相關業務（LUM）帶動資產相關業務（AUM），以信用卡帶動借記卡。信用卡具有和客戶產生高頻互動的天然優勢，通過信用卡大規模快速獲客，並在客戶申請信用卡時同步滿足其他的金融服務，這一策略將實現推動信用卡與零售業務的雙贏。”平安銀行相關負責人直言。

不過未來銀行信用卡業務發展也將面臨一定挑戰。中信銀行行長孫德順表示，信用卡透支、分期付款，提供小額暫時的一些過渡性的資金安排，都是信用卡產品的特性，但這也是目前所有互聯網公司、小貸公司角逐的重點。“我們也註意到，信用卡將迎接挑戰，其中最大的一個挑戰是未來整個支付環境的變化，有卡化和無卡化，將來哪些方面能主導市場。我的分析是小額支付無卡化可能是發展的一個巨大空間﹔大額支付有卡化，物理的有卡也有進一步發展的註冊商標申請台中前景。總的來看，支付環境中個人支付的變化，對信用卡發展帶來的挑戰還是比較大的。”他說。

而信用卡業務擴張所帶來的風險也值得關註。根據央行發佈的2016年年度數據，去年，信用卡逾期半年未償信貸總額為535.68億元，同比增長40.9%。截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為604.7億元，環比增長12.89%，佔信用卡應償餘額的1.5%，比上季度末上升0.1個百分點。

數據顯示，信用卡業務不良率相較於銀行整體不良率水平偏低，但部分銀行的不良率也有所上升。2017年上半年，招行信用卡不良貸款率較上年末下降0.14個百分點，為1.26%。平安銀行數據顯示，如何申請商標台中其信用卡不良率1.20%，較上年末下降0.23個百分點。不過，興業信用卡上半年不良率為1.73%，較去年底增加瞭0.29%。

由此，風控也成為銀行信用卡業務的重中之重。平安銀行相關負責人表示，平安銀行信用風險管理最核心的能力就是甄別能力。平安信用卡依托集團大數據科技背景，以及大數據創新算法如GBM、集成評分等的深入應用，不斷優化信貸策略，在業務快速發展的同時資產質量反而在不斷優化。

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